360金融2018财年扭亏为盈,但大量的投诉也暴露了一些问题

文章来源: 财经三剑客 / 砍柴网 / 2019-05-11 22:1作者: 财经三剑客 / 砍柴网 / 2019-2019-07-03 16:49

导读:

[近日,360金融(Nasdaq:QFIN)发布了上市后的首份财报。

科技自媒体 / 财经三剑客

360金融2018财年扭亏为盈,但大量的投诉也暴露了一些问题

此前周鸿祎曾公开表态不打算涉足互联网金融行业,但在去年12月,360金融抢先一步上市,颇有种出尔反尔的架势。近日,360金融(Nasdaq:QFIN)发布了上市后的首份财报。

财报显示,2018年第四季度,360金融净收入为人民币15.66亿元,同比增长261%;净利润为5.95亿元,同比增长300%;非美国会计准则(Non-GAAP)下净利润为6.72亿元,同比增长352%

2018财年,360金融净收入为44.5亿元,同比增长464%;净利润为11.9亿元,同比增长624%;非美国会计准则(Non-GAAP)下净利润为18亿元,同比增长992%

运营数据显示,360金融2018年第四季度撮合贷款总额330亿元,同比增长159%;2018年全年撮合贷款总额959.8亿元,同比增长210%。截至2018年12月31日,在贷余额430.8亿元,同比增长254%

用户数据方面,截至2018年12月31日,360金融累计授信用户数为1254万人,同比增长280%截至2018年12月31日,通过360金融服务获得贷款的借款用户累计828万人,同比增长262%2018年用户复借率为57.9%,高于2017年的53.9%

此外,截至2018年12月31日,360金融超过90天的逾期率为0.92%。2018年第四季度,360金融撮合贷款资金的78%来自金融机构

而此前360金融采用旧的会计准则,与收入的确认上比较严苛,所以在净利润方面仍亏损,本次财报发布360金融选择了新的核算方式,所以业绩大涨

同时,360金融目前预计,2019财年公司总净营收将达人民币80亿元到人民币85亿元之间。这一预测反映了公司的当前和初步观点,未来可能会有所改变。

流量与获客

360金融成立于2016年7月,与互联网金融平台“360你财富”、高端财富管理平台“私银家”、贷款导航平台“360贷款导航”同为360金服旗下产品。在2018年9月,也就是赴美IPO前两个月,360金融从360金服中拆分出来并独立运营。

360金融2018财年扭亏为盈,但大量的投诉也暴露了一些问题

从业务结构来看,目前360金融主要业务板块包括消费信贷产品“360借条”,以及去年9月上线的小微金融产品“360分期”和分期电商产品“360小微贷”。其中,“360借条”是最主要的收入来源,业务模式是使用助贷或联合放贷的方式撮合贷款。

在牌照方面,360金融也存在一定的劣势。根据官方资料显示,目前360金融旗下拥有网络小贷及融资担保牌照,相比较下,支付、保险等牌照仍存空缺,对于360金融来说,要想进一步开展更多的业务会受到很大的限制。

此外,大量的用户增长与360借条去年开始在抖音大量投放广告进行获客不无关系。

在这个广告中,借助一个小谈话,顺便“攻击”了一把信用卡。言下之意是借钱谁还用信用卡,直接下载APP,你不用你就out了。这种“场景剧”,更能够让借款人产生一定的共鸣性,不单纯是一个人再说,而是几个人在讨论借款。对于借款人来讲,看到这种广告,产生了一种被广告“说服”的想法。并且,广告依旧是存在片面宣传,对于借款的风险、还款方式、准确计息的方式只字未提。就一个原则,先把你拉过来,借了钱再说

360金融2018财年扭亏为盈,但大量的投诉也暴露了一些问题

抖音广告

此外,有用户投诉其抖音广告,并表示“未成年人或是大学生等没有经济能力,希望不要在公共视频上面投放贷款广告。”同时他还说,“有些人是没有自制力的,没有工资就意味着还不起、还不起就意味着抑郁、自闭、轻生等念头,他恳请抖音平台不要投放此广告,也请360借条放过那些没有自制力的年轻人。”目前此投诉尚无回应。

抖音的用户大部分都是年轻人,从它的用户产品门槛来看,它发布现金贷平台的广告,能吸引多好的借款人呢?这是个问题。”有业内分析人士指出。对于年轻群体来说,消费需求旺盛,但还款意愿与还款能力却又不足。考虑到这一点,抖音在现金贷广告上原本应该更加慎重。

2018年2月,中国人民银行办公厅发布了一份有关开展金融广告治理工作的通知。通知中强调,重点打击非持牌机构发布违法违规的广告行为,切实保障金融消费者知情权、财产安全权等基本权利。

今年开始,抖音似乎开始加快了变现步伐,金融客户的数量有迅速增加的趋势。“基本上市面上叫得上名字的贷款平台,都能在抖音广告上看到了。”抖音内部一位销售这样说到。

投诉,大量投诉

在第三方投诉平台上,360借条已经有1628条相关投诉,主要集中于贷前管理不足,提前还款仍要收取全额利息以及暴力催收等相关问题。此外也有媒体报道360金融通过各种“霸王条款”催收监控,比如强制开放位置信息、盗用用户通讯录等相关问题。

用户投诉称已经还清了360借条的所有欠款,去办理房贷银行方面则要求提供今年2月5日的结清证明,如果在规定的时间内无法提供,审批就不下来,会对他产生严重的影响。于是从本月16号开始申请到现在19号晚,360借条就是不提供,打了无数电话,360方面只是口头答应,并没有实际行动,他不懂为什么其他平台很快就能提供,而360金融为就一定要拖着。

360金融2018财年扭亏为盈,但大量的投诉也暴露了一些问题

一位用户上传的图片

彭女士表示没逾期,她并不接受360金融提出的提前还款依然要收取全额利息,和她持一样想法的人还有很多。也有人表示在360借条借出16500元选择三期每月等额还款,但她本人仅过了两天就已经还清了借款,但平台认收三期利息,她认为不合理。还有用户说到,在360借条,贷款6000元整,先可以提前还款,却被机器人客服告知,即使提前还款,也需缴纳足额利息。

有较多消费分期经验的用户表示,她在招商银行信用卡中心分期还款时,客服在电话中提示了“提前还款仍需付合同约定利息”的规则。这表示了360金融未能做好贷前教育,导致用户认为自身蒙受了损失

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